Mit der Risiko-Lebensversicherung den Kredit absichern

Wie bereits oben erwähnt, ist die klassische Altersvorsorge über die Lebensversicherung mit einer Risiko-Lebensversicherung nicht möglich. Das Risiko im Namen bezeichnet die Tatsache, dass die Versicherung tatsächlich nur im Erlebensfall zahlt. Damit dient die Risiko-Lebensversicherung insbesondere dem Schutz der Familienangehörigen des Versicherten. Auch die Kosten für die Beerdigung werden mit dieser Versicherungsform bedacht. Sie erfüllt aber dennoch einen großen Zweck. Mit einer Risiko-Lebensversicherung ist es möglich, Kredite abzusichern. Man stelle sich folgendes Szenario vor: Eine Familie nimmt einen Kredit für den Hausbau auf. Der Mann ist der alleinige Verdiener, stirbt jedoch oder wird arbeitsunfähig bevor das Haus abbezahlt ist. Dieses muss dann mit Schulden wieder verkauft werden. Dieses Horrorszenario kann durch eine Risiko-Lebensversicherung aufgelöst werden. Im Erlebensfall wird das Geld ausgezahlt. Mittlerweile wird diese sogenannte Restschuldversicherung von Banken in Zusammenhang mit größeren Krediten angeboten. Erlebensfall bedeutet hier nicht ausschließlich den Tod des Versicherten. In einigen Fällen wird auch der Fall der Arbeitslosigkeit mitversichert. Fallen die Kreditzahlungen also wegen eines Unglücks aus, kann man sich auf das Geld aus der Risiko-Lebensversicherung verlassen. Diese Form der Lebensversicherung wird bekanntermaßen als Berufsunfähigkeitsversicherung bezeichnet und lohnt sich insbesondere für Berufstätige in körperlich sehr fordernden oder gefährlichen Berufen.

Unterschiede zur Kapitallebensversicherung

Wie der Name schon sagt, dient die Kapitallebensversicherung der Kapitalbildung und damit entweder der Altersvorsorge oder größeren, finanziellen Vorhaben. Die Risiko-Lebensversicherung ist da anders. Sie deckt nur den Todesfall (beziehungsweise Erlebensfall) ab, der innerhalb der Versicherungslaufzeit liegen muss. Ein Totalausfall der Versicherungssumme ist also durchaus möglich. Bei der fondsgebundenen Variante kann außerdem Wertverlust drohen. Das hat Konsequenzen für den Beitrag zu dieser Form der Lebensversicherung. Weil nur für das Versprechen einer Leistungserbringung im Erlebensfall gezahlt wird, liegen die Beiträge wesentlich niedriger. In einigen Fällen gibt es auch die Möglichkeit, mehrere Personen über eine Risiko-Lebensversicherung zu versichern. Diese Personen müssen wirtschaftlich voneinander abhängig sein, es muss sich also zum Beispiel um Eheleute oder dauerhafte Geschäftspartner handeln. Das Abschließen einer Risiko-Lebensversicherung bietet zwar keine sichere Kapitalbildung, dient aber auch einem ganz anderen Zweck. Die Familie oder aber ein Kredit sollen abgesichert werden. Beide Versicherungsformen lassen sich daher nicht direkt in Konkurrenz setzen. Oftmals wird die Risiko-Lebensversicherung komplementär zur Kapitallebensversicherung eingesetzt.

Laut der Umfrage haben 66 Prozent der Befragten eine finanzielle Rücklage, weitere 87 Prozent empfinden Sparen nicht mehr als ein altmodisches Relikt, sondern zeitgemäß. Die meisten Menschen der Umfrage, fast drei Viertel, legen Geld zurück, um sich einen lang gehegten Wunsch zu erfüllen. Zwei von drei Erwachsenen unter 30 legen ihr Geld regelmäßig zur Seite, bei 30- bis 44-Jährigen sind es sogar 72 Prozent. Zum Vergleich: Nur jeder Zweite über 60 spart regelmäßig.

Sichere Immobilienfonds

Der Trend zum Sparen ist jedoch nicht nur ein privates Vergnügen, sondern teilweise auch notwendig, um später einmal im hohen Alter keine Versorgungslücke zu haben. »Viele sparen nur auf Festgeldkonten oder Sparbüchern. Da vernichtet die Inflation jeglichen Zinsesseffekt bei Weitem«, warnt Gruber. Auch die klassische Lebensversicherung oder Aktienfonds können keine Sicherheiten bieten oder anständige Rendite erwirtschaften. »Sicherheit der Spareinlage, eine anständige Verzinsung und einen sehr guten Inflationsschutz: Das bieten nur gut konzipierte Immobilienfonds.«

Wer öfter seinen Beruf wechselt und längere Durststrecken oder persönliche Veränderungen durchmachen muss, kann über die Jahre hinweg jedoch gar nicht konsequent sparen. »Anleger sollten nie alles auf eine Karte setzen. Anlageprodukte, die in mehrere Immobilien investieren, bieten Sicherheit und Zinsertrag. Damit hat der Anleger einen soliden und in sich diversifizierten Baustein im Portfolio«, erklärt Gruber eine sinnvolle Möglichkeit zum Vermögensaufbau.

Einfache Tricks und aufwendige Betrugsfälle

Die Betrüger wenden nicht selten ganz einfache Methoden an, die trotzdem schwer nachzuweisen sind. So werden Gegenstände als gestohlen gemeldet, die gar nicht weg sind, oder Schäden am Auto gemeldet, die gar nicht vorhanden sind. Mutwillige Zerstörungen werden zum Unfall deklariert oder es werden sogar Dinge absichtlich beschädigt nur um sie von der Versicherung ersetzt zu kriegen. Das ist ein besonders beliebtes Vorgehen zur Entsorgung überflüssig gewordener Haushaltsgegenstände oder Hi-Fi-Artikeln. Besonders heimtückisch gestalten sich solche Fälle, wenn der Versicherte allein zu diesem Zwecke zuvor eine Versicherung abgeschlossen hat. Auf www.apex-detektive.de kann man zahlreiche Beispielsfälle nachlesen und es sollte einem gleichzeitig eine Warnung sein, dass viele dieser vermeintlich todsicheren Tipps und Tricks sowohl den Detektiven als auch den Versicherungen schon einmal untergekommen sind, damit bekannt sind und im Falle des Auftretens eines vergleichbaren Falles sofort zu Misstrauen führen könnten.

Es gibt nichts, was es nicht gibt

Aus Geldnot greifen die Menschen zu den wildesten Maßnahmen. Auch zu Selbstverletzungen ist es im Rahmen des Versicherungsbetruges schon gekommen. Bekannt wurde in TV und Radio ein Fall, wo sich ein Mann von seiner Freundin über das eigene Bein fahren ließ, um so krankgeschrieben zu werden und seine Berufsunfähigkeitsversicherung zu betrügen. Da sich die Versicherung nicht erklären konnte, wie der Mann so verletzt worden sein konnte ohne Angaben zu Fahrzeug oder Fahrer machen zu können, stellte sie Nachforschungen an und kam bei Nachstellung des “Unfalls” schnell zu dem Schluss, dass so ein Unfall mit der anhand der Verletzungen nachvollziehbaren Geschwindigkeit einfach nicht mögich war. Am Ende hatte der Mann weder das Geld noch ein gesundes Bein, denn die Verletzungen waren derart schwer, dass es nie wieder richtig heilte. Bevor man also zu solchen Mitteln greift, sollte man sich gut überlegen, ob man nicht doch noch auch auf ehrliche Weise an Geld kommen kann. Denn die meisten Betrugsfälle fliegen auf. Auch bei fingierten Unfällen ohne Personenschaden fragen die Versicherungen heute schon aufgrund ihrer Erfahrungen genauer nach. So manch einer, der wirklich den Schaden hat, wird sich wahrscheinlich ärgern, wenn ihm bohrende Fragen zum Unfallhergang gestellt werden, obwohl er wirklich Opfer geworden ist. Dafür kann er sich dann aber in erster Linie bei seinen betrügerischen Mitmenschen bedanken.

Rettung bei Zahlungsunfähigkeit

Eine solche Situation,in der man sprichwörtlich dem nackten Mann nicht in die Tasche greifen kann, kann ganz schöne Probleme verursachen. Ein wichtiges Teil kann nicht ersetzt werden, eine zwingend notwendige Reparatur nicht ausgeführt werden und dass weil die Forderung nicht von einer Versicherung getragen wird und von der unversicherten Person selbst nicht getragen werden kann. Eine Zwickmühle für jeden Betroffenen und bei kleineren Summen sicher ein Grund die Forderung abzuschreiben und sich damit abzufinden, dass man auf dem Schaden sitzen bleibt. Bei größeren Summen hat man nichts zu lachen, es sei denn man verfügt in seiner eigenen Haftpflicht über die Forderungsausfallklausel.

Rettungsschirm für Geschädigte

Diese Klausel besagt, dass die eigene Versicherungen für Forderungen einspringt, die der Geschädigte nicht von der Versicherung oder aus der eigenen Tasche der Gegenpartei in absehbarer Zeit erstattet kriegt. Die Versicherung wird nicht aufgeben, die Summe von dem Verantwortlichen zurückzufordern aber zumindest für den Geschädigten geht sie erst einmal in Vorleistung. Dieser kann somit seine Kosten begleichen und ist nicht mehr persönlich vom Pech anderer betroffen. Eine gute Sache also, achten Sie darauf, dass Ihre Haftpflicht über diese kleine aber feine Klausel verfügt.

Vergleichen Sie die Preise!

Aus einem harmlosen Nachbarschaftsstreit wird manchmal bitterer Ernst, wenn die gegenseitigen Animositäten jede Kleinigkeit dazu nutzen, um dem Gegenüber mit Recht und Gesetz eines Besseren zu belehren. Landet so ein Streitfall vor Gericht, so kann sich daraus unter gewissen Umständen ein durchaus kostspieliger und vor allem langwieriger Prozess entwickeln. Da ist dann guter Rat teuer. Es lohnt immer auch, wenn man die Preise einer Rechtsschutzversicherung vergleichen kann und mit einem genaueren Blick in die bisherigen Versicherungsanlagen lässt sich unnötiges Geld einsparen. Die Rechtsschutzversicherung ist als klassische Kombi-Versicherung in vielen Policen bereits enthalten. So schließt die KFZ-Versicherung meist auch eine Rechtsschutzversicherung für Streitfälle im Verkehr mit ein, Streitfälle aus Angelegenheiten der Mieter werden hingegen schon für Mitglieder einer Mietervereinigung kostendeckend übernommen. Gewerkschaftsmitglieder können sich meist über ihre Mitgliedschaft in Unklarheiten zum Arbeitsrecht beraten und per Anwalt vertreten lassen.

Welche Kosten trägt die Rechtsschutzversicherung?

Honorare von Rechtsanwälten fallen ebenso in den Schutzbereich solcher Rechtsschutzversicherungen wie die Kosten für die Bestellung spezieller Gutachter oder die Gerichtskosten selbst. Oft werden bei Abschluss einer Rechtsschutzversicherung auch sogenannte Deckungssummen vereinbart. So übernimmt der Versicherungsgeber alle anfallenden Kosten bis zu dieser vorbestimmten Summe und alles was darüber hinaus geht, hat der Versicherungsnehmer selbst zu tragen.

Nach dieser Deckungssumme richtet sich auch der monatlich zu zahlende Beitrag für diese Police. Auch die Vereinbarung eines Selbstbehaltes, bei dem der Versicherungsnehmer immer diesen vereinbarten Anteil an den Kosten selbst begleicht, kann sich günstig auf die Zusammensetzung des Versicherungsbeitrages auswirken. Ausgaben für die Erstreitung von Ersatzansprüche aus Schadensfällen, Straf- oder Bußgeldverfahren und strittigen Kauf- oder Reparaturverträgen fallen unter das Privatrecht und bedürfen in der Regel so einer Privatrechtsschutzversicherung. Diese gilt für Singles, schließt aber auch die eigenen Kinder und Lebenspartner mit ein.

Für alle Bereiche des Rechts gilt, dass sich das Risiko, im Streitfall auf den Kosten sitzen zu bleiben, erheblich verringert, wenn man die finanzielle und vermehrt auch beratend tätig werdende Rechtsschutzversicherung im Rücken hat. Gerade bei unklarer Schuldlage kommt manch einer erst im zweiten Verhandlungsgang zu seinem Recht, dass er sich ohne so eine Absicherung schlichtweg nicht hätte leisten können.

In Deutschland will man den Opfern mit einem Schadenersatz oder Schmerzensgeld auch einen Ausgleich bieten, gleichzeitig soll den Klägern aber auch verdeutlicht werden, dass der Verursacher des Schadens ihnen eine Genugtuung schuldet, die mit keinem Geld der Welt bezahlt werden kann.  
Es gibt aber auch etliche Fälle, in denen nicht sicher ist, ob die Person, die zu Schaden gekommen ist wirklich Anspruch auf Schadenersatz hat oder nicht. Es ist deshalb immer wichtig, dass der Verursacher des Schadens einsieht, dass er oder sie einen Fehler begangen hat und die volle Verantwortung übernimmt.  Ist dies nicht der Fall, kann es schon mal zu einem Rechtsstreit kommen, wo entschieden werden muss, wer die Schuld trägt und wessen Versicherung zahlen muss.
Gleichzeitig sollte man aber auch dazu stehen, wenn man selbst für den Schaden eines anderen verantwortlich ist.

Wer zahlt wann?

Die Hausratversicherung haftet dann, wenn ein Hausratgegenstand, der sich während des Sturms im Haus befand und das Haus beschädigt wurde, zum Spielball des Sturms wurde.
Wenn Dachziegel während des Sturms auf ein parkendes Auto oder Motorrad geschleudert wurden muss die Teilkaskoversicherung des Fahrzeughalters für den Schaden am Fahrzeug aufkommen.
Schäden, die durch einen nachweislich morschen Baum angerichtet werden muss die Haftpflichtversicherung des Baumbesitzers, oder aber der Baumbesitzer selbst zahlen. Wenn ein Baum umgeknickt ist, der nachweislich gesund ist, gilt das nach Versicherungsrecht als Einfluss höherer Gewalt und wird von der Versicherung der zu Schaden gekommenen Person übernommen.
Um sich aber über spezielle Sachverhalte genauer zu informieren sollten die Betroffenen sich bei ihrer Versicherung informieren, wie man sich bei Sturmschäden zu verhalten hat und wie die Regulierung der Schäden durch die Versicherung abläuft.

Betriebskostenabrechnungen

Bei Betriebskostenabrechnung, die für den Mieter nicht ganz nachvollziehbar sind hat er das Recht einen Einblick in die Originalbelege und Rechnungen zu bekommen. Kopien müssen die Vermieter allerdings nicht zur Verfügung stellen, auf die haben Mieter leider kein Recht.
Als Betriebskosten angerechnet werden dürfen nur die laufenden Kosten. Dazu gehören die Ausgaben für den Hausmeister, für die Müllabfuhr, für die Aufzugwartung und andere eventuell anfallende Kosten. Nicht dazu gehören jedoch die Kosten für eventuelle Reparaturen, für Neuanschaffungen und für eine Neugestaltung, zum Beispiel des Gartens. Außerdem ist der Vermieter dazu verpflichtet die Hauswartungskosten separat anzugeben, dies kann dazu beitragen eventuelle Missverständnisse zu vermeiden.
Wie aber werden die Betriebskosten für leer stehende Wohnungen in einem Mehrfamilienhaus abgerechnet? Die müssen nicht von den Mietern des Hauses übernommen werden, sondern werden allein von dem Vermieter getragen.
Bei den Heizkosten werden zumindest die Grundkosten von dem Vermieter getragen, zumindest dann wenn die Heizkosten nach Verbrauch der einzelnen Mieter abgerechnet werden.
Wenn sich Büro- oder Ladenräume in einem Mietshaus befinden muss der Vermieter bei den Jahresabrechnungen nicht unbedingt zwischen den gewerblich und privat genutzten Wohnungen unterscheiden. Werden die Mieter Wohnungen durch diese einheitliche Abrechnung nicht schlechter gestellt gibt es dagegen nichts einzuwenden.